Кто реструктуризирует валютную ипотеку в гривну

Вчера банкиры договорились о реструктуризации валютной ипотеки. Хотя банки уже давным-давно самостоятельно проводят процедуры по переводу валютной ипотеки в гривну, в одной из банковских ассоциаций – НАБУ – решили форсировать и синхронизировать этот процесс. Кроме имиджевой выгоды, финансисты намерены использовать соглашение как инструмент в лоббизме по принятию нормативов в НБУ и внесению изменений в законы. В том числе выговор идет об изменениях в Налоговый кодекс. 

Фото Shutterstock

Опрошенные Forbes банкиры оценивают базар валютной ипотеки в сумму возле $ 1 млрд. При переводе в гривну в нынешних условиях выговор может идти о необходимости для банковской системы найти возле 25 млрд гривен дополнительной гривневой ликвидности для возле 60 000 валютных ипотечных заемщиков. При этом у банков возникнет открытая валютная позиция, которую нужно будет закрывать, приобретая доллары. Банкиры, а также их основной лоббист – НБУ – к такому повороту событий не готовы. Потому банковский меморандум будет прикасаться только так называемого «социального жилья».

В терминах закона Украины «О жилищном фонде социального назначения» под «социальным жильем» понимается «жилье всех форм собственности из жилого фонда социального назначения, которое даром предоставляется гражданам Украины, нуждающимся в социальной защите, на основании договора найма на определенный срок». В том числе выговор идет о «квартирах в многоквартирных жилых домах, усадебных (одноквартирных) жилых домах, которые предоставляются гражданам в порядке очереди на получение социального жилья, жилых помещениях в социальных общежитиях, предоставляемых гражданам на пора их пребывания на социальном квартирном учете при условии, что такое жилье является единственным местом их

Сейчас лишь 25% клиентов соглашаются на валютную реструктуризацию. Вина – именно в возникновении налоговых обязательств

проживания». Ирония заключается в том, что «социальное жилье», по законам, не может быть предметом залога. Однако в НАБУ объяснили, что под «социальным жильем» в меморандуме понимается единственное жилье граждан, которое не превышает площадь 60 кв. м для квартир и 120 кв. м – для домов.

По предварительным оценкам, сам меморандум, таким образом, должен затронуть возле 10 000 украинцев. Пока что меморандум подписали 11 банков, в том числе – «Приват», «Альфа», «Платинум» и другие. «Банки не имеют возможности попросту взять и списать все долги, будто того хотят клиенты, иначе финучреждения понесут большие убытки, которые должны быть отрегулированы на уровне НБУ», – поясняет член правления Platinum Bank Катерина Ладыженская.

Среди подписантов – даже «Дельта» и «Надра», в которых работает временная администрация. Член совета НБУ и маковка совета НАБУ Роман Шпек объясняет, что сам документ был подписан, когда эти банки были платежеспособными по классификации НБУ. «Теперь мы будем знаться по активам этих банков с Фондом гарантирования, чтоб понять дальнейшую судьбу этих активов», – рассказывает Шпек. 

Три государственных банка – Ощадбанк, Укрэксимбанк и Укргазбанк – могут примкнуть к процессу, если на это даст добро Кабинет министров. «Я обратился с письмом к министру финансов, чтоб рассмотрели обращение НАБУ по участию государственных банков в процессе, этак как государственные банки самостоятельно таких решений не принимают. Потому я попросил Минфин принять решение по клиентам государственных банков самостоятельно или же адресоваться с таким вопросом в Кабмин», – говорит Шпек.

Председатель правления ОТП Банка Тамаш Хак-Ковач отмечает, что его банк поддержит инициативу, однако сами банки – первоначальные подписанты меморандума – практически не имеют весомых ипотечных портфелей. «С иной стороны, то, что прописано в меморандуме, такие банки, будто наш, уже делают в добровольном порядке», – констатирует Хак-Ковач. По словам банкира, меморандум не решает главной проблемы, которая может возникнуть при одновременном переводе всех валютных ипотечных кредитов в гривну. «При этом у банков возникает огромная открытая валютная позиция, которую закрывать нужно, а НБУ закрывать ее запрещает. Кроме того, сам закон о реструктуризации не приветствуется МВФ», – подчеркивает банкир.

Этак, напомним, МВФ является противником массовой реструктуризации ипотеки, поскольку подобный шаг может быть использован с противоречащими интересам украинской экономики целями. Между тем, банкиры могут добровольно реструктурировать долги. По словам Хак-Ковача, банки могут мастерить такой перевод в добровольном порядке.

Одним из важных моментов меморандума является попытка достигнуть договоренности с властью, чтоб списанные долги по ипотеке не были объектом налогообложения. «Мы надеемся, что совместными усилиями достигнем понимания. Потому что, по нынешним требованиям законодательства, получающие реструктуризацию клиенты будто бы получают какой-то доход, с которого обязаны уплатить налог», – отмечает Шпек.

В статье для Forbes юрист компании Aries Олег Давиденко ранее писал: «Многие банки предлагают льготные обстоятельства закрытия просроченной задолженности без конвертации в гривну. Однако, чем большую сумму банк прощает, тем с большей части нужно будет уплатить заемщикам налог в следующем году. Перспектива дополнительных существенных платежей в следующем году по налоговому обязательству является препятствием к погашению». Так, в ОТП Банке отмечают, что лишь 25% клиентов соглашаются на валютную реструктуризацию. Вина – именно в возникновении налоговых обязательств. 

Старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец оценивает число людей, которые соглашаются на реструктуризацию, в 5%. Он также добавляет, что по основной части проблемного кредитного портфеля заемщики фактически уже рассчитались по стоимости займов. «Людям реструктуризация не предоставляет возможности упрощения, если изучить обстоятельства самой реструктуризации. В меморандуме выговор идет, по сути, уже о прибыли банков, потому что большинство заемщиков, которые брали ипотеку до 2008 года, рассчитались по телу кредита», – напоминает Кравец.

Текст Меморандума